최근 들어 의료실비 보험이 상당히 인기입니다. 의료실비보험은 병원에서 치료를 받거나 입원을 하거나, 약을 조제할 때 발생한 의료비 만큼 실비로 보상해 주는 보험으로 기존의 건강보험에서 한단계 진화한 보험으로 평가 받습니다. 기존 생명보험사의 건강보험은 약관에 정해진 질병에 걸렸을 때 진단자금으로 정해진 일정 금액의 보험금을 지급받았으며, 치료비와 생활비 등에 보험금을 사용하는 형태 였습니다. 그러나 의료실비보험은 건강보험에 비해 매우 저렴한 보험료로 거의 모든 질병, 상해 치료비를 쓴 만큼 돌려받을 수 있는 보험 입니다.
그러나 의료실비보험의 실손보장이 기존 건강보험과 큰 차이가 있다하더라도.. 이 두 보험은 기본적으로 건강보험이라는 면에서 큰 차이는 없습니다. 게다가 생보사와 손보사의 교차판매와 특약으로 인해서 일부 건강보험에서는 실손보장을 추가할 수 있고, 의료실비보험에서도 암진단금을 비롯한 각종 질병 진단금을 특약으로 끼워넣을 수 있으므로 명확한 구분이 힘들기도 합니다. 그렇다면 건강보험, 의료실비보험은 동일한 보험으로 봐도 무방할까요?
생보사의 건강보험은 생명보험이라는 타이틀 대로 인간의 생명에 대해서 보장하는 보험입니다. 손해보험이 생명과 관련된 질병 외에 상해에 강한 보장이 있는 것과 달리 생보사의 건강보험은 질병 쪽이 강한 특징이 있습니다. 이 외에도 생보사 건강보험은 의료실비보험과 달리 정액 보상을 원칙으로 하는데요. 가입시에 정해 놓은 보험금을.. 특정 질병에 걸렸을 때 정액으로 지급을 합니다.
그리고 그 정액형 보험금은 손해보험사에 비해서 보험금의 금액이 크다는 장점이 있습니다. 요즘은 암보험이 많이 축소되어서 암진단금이 많이 하락하였지만.. 그래도 손보사의 의료실비보험에서 보상하는 보험금과 비교를 하면 암보험을 비롯한 건강보험의 정액형 보험금이 규모가 훨씬 크다고 할 수 있습니다.
생보사의 건강보험은 여러개의 보험에 가입하고 질병 확진이 될 경우에 가입해 놓은 보험사 모두로 부터 보험금을 수령받습니다. 즉, 중복보상이 된다는 것인데요. 암보험 1억 보장을 다섯개 가입해 놓고 만약 암 진단이 되면 총 5억원의 보험금을 수령하게 됩니다. 이와 같이 고액 보험 수령이 가능하다는 것은 생보사 건강보험의 매력적인 특징입니다. (보험료도 더불어 비싸집니다.)
2. 손보사 의료실비보험 특징
손해보험사의 의료실비보험은 치료비와 약제비 등으로 쓰인 의료비를 쓴 만큼 받는다는 것이 가장 큰 특징 입니다. 즉, 의료실비보험에 가입하고 병원에서 치료를 받게 되면, 청구된 의료비 영수증을 바탕으로 보험사에 청구를 해서 보험금을 수령하게 됩니다. 또한 의료실비보험은 감기 진료, 치과, 한방진료를 비롯해서 MRI 등의 선택적 방사선 치료비 까지 보장받을 수 있다는 것 때문에 급속도로 인기몰이를 한 보험이지요.
그러나 의료실비보험은 생보사 건강보험과 달리 중복보상이 되지 않는 다는 것을 유념해야 합니다. 즉, 5개 보험사의 의료실비보험에 가입을 하여도 치료비로 100만원이 나온다면 각 의료실비보험으로 부터 20만원씩을 수령하여서 총 100만원의 보험금만 받게 됩니다. 정액형 건강보험의 진단금이 다섯배로 보상받는 기회를 주는 것에 반하여서 실손형 의료실비보험은 비례보상하여 1개 보험치만 받고 그칩니다.
결국 건강보험의 경우 보험료로 납입할 자금만 충분하다면 여러개의 보험에 마구잡이로 가입을 하여도.. 언젠가 써먹을 수 있다는 위안을 삼을 수 있지만 의료실비보험은 중복가입의 의미가 없으므로 하나의 보험을 신중히 살펴보고 제대로 가입하는 자세가 반드시 필요합니다. 특히 의료실비보험은 상해와 질병 부분에 방대한 특약이 마련되어 있어서 어떻게 가입하고 설계받느냐에 따라서 완전히 판이한 보험이 되므로 설계에 각별한 주의를 해야만 합니다.
의료실비보험의 주 가입 목적은 실손의료비 보상에 있습니다. 특히 실손의료비만으로 저렴하게 보험 가입을 할 경우에 1만원대에서 연령대에 따라서 2만원대의 저렴한 보험료로 가입이 가능하다는 것도 더불어 장점이고요. 그러나 의료실비보험에 가입할 때 이렇게 실손의료비보상만 염두하고 가입할 수도 있겠지만, 의료실비보험의 장점 중 하나인 다양한 특약으로 인한 넓은 보장의 폭을 살리지 못하는 것은 아쉽습니다.
의료실비보험으로 가입할 수 있는 특약은 질병, 상해 부분에 굉장히 다양한 보장이 있습니다. 특히 골절, 화상, 피부질환, 일상생활배상책임과 같은 특약은 매우 저렴한 보험료로 상당한 보장을 받을 수 있는 것들인데.. 특별한 이유가 없다면 포함을 시키는 것이 좋습니다. 그리고 만약 생명보험의 건강보험 (암보험, CI보험)을 들어놓은 것이 없다면.. 의료실비보험의 암진단금, 중대질병 진단금 특약을 구성하여서 건강보험을 대신하는 것도 고려해 볼만 합니다.
특히 메리츠화재 의료실비보험은 다른 보험사의 의료실비보험과 비교하였을 때, 넉넉한 암진단금을 구성할 수가 있습니다. 암진단금 3천만원과 고액암진단금 2천만원을 합하여 5천만원의 암진단금을 가입할 수가 있습니다. 생보사의 암보험에 별도로 가입하게 되면 이 정도의 암진단금을 구성하면서 사망보험금을 의무로 가입해야 하는 비중이 높기 때문에.. 의료실비보험에서 추가하는 것이 비용상으로 가입자에게 훨씬 유리하다는 것도 주목할만 합니다.
즉.. 의료실비보험에 가입할 때에는 의료비 실손보상 외에도 암진단금을 비롯한 각종 상해, 질병 특약을 가입하여서 저렴한 보험료로 건강보험을 대체하는 것을 반드시 고려하는 것이 좋습니다.
4. 건강보험과 의료실비보험 설계 비교는 보험비교 사이트에서
건강보험과 의료실비보험의 비교를 중요한 사항을 짚으면서 해보았고, 의료실비보험 가입시 패키지로 가입하는 것에 대해서 설명을 해 놓았지만. 의료실비보험 가입전 비교를 할 때에는 자신이 필요로 하는 보장 내용을 살펴보고 보험료 견적을 내면서 비교하는 과정이 반드시 필요합니다. 결국 중요한 것은 만족스러운 보험료로 최적의 보장을 받아야 함이기 때문입니다.
그러나 보험 설계를 받아가면서 각 보험사의 의료실비보험, 그리고 건강보험까지 동시에 비교를 하는 것이 만만치 않은데요. 보험사별로 설계 요청을 해서 비교하는 과정도 과정이고.. 여러 곳에서 설계를 받다보면 일관성 있게 비교를 하기가 어려운 것도 사실 입니다. 그래서.. 많은 분들이 의료실비보험 비교를 위해서 보험비교 사이트를 이용하면서 비교적 손쉽게 보험상품 비교와 설계비교를 하고 있습니다.
보험비교 사이트에서 의료실비보험, 건강보험을 비교하기 위해서는 우선 사이트 내에서 제시된 보험의 특징을 살펴보고요. 필요에 따라서 의료실비보험에서 추가 할 수 있는 선택특약을 인지해 놓습니다. 그 후 사이트내의 보험료 실시간 계산 서비스를 이용해서 비교를 원하는 의료실비보험의 견적을 내서 비교를 해 봅니다. 더 빠른 과정을 원한다면 상담을 신청해서 설계전문가에 견적 자료 요청을 하는 것이 좋습니다.
보험설계를 요청하기 전에 간략한 설명도 들을 수 있으며, 원하는 금액과 상품으로 설계를 요청하면 평균 1시간 이내에 다양한 보험의 설계안을 받아서 비교가 가능합니다. 경우에 따라서 여러 보험비교 사이트의 다양한 설계사에게 설계를 받아보면, 더욱 객관적인 비교가 가능하므로 충분히 활용하는 것도 좋습니다.
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