변액연금보험이 적립식펀드보다 필요한 이유

연금이란 것이 사실 노후보장의 대책으로 가장 적합한 수단인 것 같아 보이는 경우가 많이 있지만 현재 문제가 되는 것은 향후 인플레이션이 발생하게 되면 실질 연금 수령액이 줄어드는 관계로 이를 어떻게 대비해야 하는 가에 대한 물음이 많이 나오게 됩니다.

그래서 보험사들은 인플레이션에 타격을 받지 않을 수 있도록 연금보험 수령액을 가변적으로 만들어주는 변액연금보험이라는 상품을 출시하여 이러한 인플레이션 문제에 금융상품소비자들이 대처할 수 있는 수단을 마련해주고 있습니다.

변액연금보험이 좋을까? 펀드가 좋을까?

변액 연금보험과 펀드의 경우 서로 투자금의 성과에 따라 수익이 달라진다는 점에서 같은 성격을 갖고 있습니다.
그러나 연금보험은 기본적으로 장기적인 투자금이기 때문에 안정성을 최우선으로 다루게 되고 펀드의 경우에는 안정성보다는 공격적인 투자를 위주로 하게 됩니다. 단기적인 수익경쟁에서 뒤떨어지면 도태되기 때문입니다.

따라서 노후를 보장하는데 좀 더 안정적인 발판을 마련하기 위한 목적이라면 당연히 변액연금보험이 더 효과적입니다.

변액연금보험의 장/단점

변액연금보험은 대개 상품 안에 여러가지 펀드가 포함되어 있습니다.
증시의 상황에 따라서 보통 1년에 12번까지 펀드를 변환 할 수도 있고 무엇보다도 변경에 따른 수수료가 없습니다.
최대 장점이라 한다면 증시에 따라 시장 상황이 좋을 때 또는 그렇지 않을 때 신속하게 대처할 수 있다는 점입니다.

시장상황이 좋을 때는 성장형 펀드로 갈아타고 그렇지 않을 때는 혼합형, 채권형 펀드로 갈아탈 수 있다는 장점이 있고
1개의 변액연금 내에 4~5개의 펀드를 포트폴리오로 구성해서 분산효과를 누릴 수 있는 것도 큰 장점이라 할 수 있습니다.

위에서 언급했다시피 안정성을 고려하고 장기적인 노후준비를 대비하는 측면에서는
변액보험이 상당히 유리하다고 보면 될 것 같네요.

단점이라면 변액보험은 보험상품이라는 베이스가 깔려있기 때문에 만기 전에
해지를 하게 되면 손실이 일어날 수 있다는 점입니다.
그렇기 때문에 장기적인 계획하게 연금보험을 가입하는 것을 고려하여야 합니다.

연금보험에 관한 저의 기존 포스팅이 있습니다. 한번 읽어보시는 것도 좋을 것 같네요.

2010/05/24 - [국내 경제 관련 글] - 현재 20~40대의 연금보험, 국민연금만 믿고 있다가는 큰일날 수 있다.

적립식 펀드의 장/단점

 

변액연금보험은 10년 이상 장기적인 투자를 해야만이 제대로 혜택을 누릴 수 있는 반면에,
적립식 펀드의 경우 일부수수료를 제외한 불입금액의 대부분을 펀드에 투자하기 때문에
단기 수익률만 생각한다면 적립식 펀드가 유리할 수 있습니다.

다만 펀드는 모두들 아시다시피 자금을 잘못 운용할 경우 단기적으로도 손실이 커질 수 있다는 단점이 존재합니다.
결국 안정적인 노후대책을 위해서라면 변액연금보험이 펀드보다 훨씬 유리하다고 말할 수 있습니다.

 

 

적립식 펀드보다 변액연금보험을 선택해야 하는 결정적 이유

각자 노후를 준비하는 포트폴리오는 수입이나 지출에 따라 판이하게 달라질 수도 있겠지만,
큰 틀에서 생각해보면 펀드의 경우는 노후를 대비하는 용도에서는 리스크가 상당히 크다고 할 수 있습니다.

변액연금보험을 선택해야 하는 가장 큰 이유는 연금개시 시점이 되면 원금 이상이 보장되는 메리트가 있다는 점입니다. 
이것은 리스크 회피라는 측면에서 연금보험의 장점이 두드러지게 나타나는 부분 입니다.
수익률 측면에서는 조금 낮을지 몰라도 장기적인 플랜을 가지고 접근하기에는,
펀드보다 변액연금보험이 훨씬 적합합니다.

결국은 단기적인 시장변동에 신경쓸거 없이 연금개시 때까지 안정적이고
저금리 시대에 인플레이션에 대한 문제를 피할 수 있는 점이야말로
변액연금보험의 큰 장점이 아닌가 하는 생각이 듭니다.

변액연금보험 가입 5계명

1. 충분히 장기간 유지하라
변액보험은 10년 이상을 바라보는 장기상품으로 만기 이전 해지하면 원금 손실을 볼 수 있다.

2. 우량 보험회사를 선택하라
장기간 불입하는 만큼 보험회사는 튼튼하고 안정적이며 영업을 오래 지속할 수 있는 회사를 고른다.

3. 전문 재무설계사와 상담하라
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있는 전문설계사, 경기변동에 따라 적절한 조언을 해줄 수 있는 능력 있는 설계사와 거래한다.

4. 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라
투자상품이므로 경기 변동에 따라 능동적으로 대처할 수 있는지 개인의 투자 성향에 맞게 다양한 펀드로 운용할 수 있는지 확인해야 한다.

5. 수익률의 기대치를 낮춰라
변액보험은 기본적으로 보험이기 때문에 사업비를 공제하고 나머지 금액을 펀드에 투자한다. 


현재 노후준비를 위해서 고민하고 있는 분이라면 변액연금보험을 고려해보시라고 권해드리고 싶습니다.
위에서도 언급했지만 노후대책은 은퇴 후 안정적인 생활을 영위하려는 목적이기 때문에
장기적이고 안정적인 투자가 가장 이상적인 투자라고 볼 수 있기 때문이죠.

좋은 연금보험을 선택하는 요령은?

연금보험 뿐만 아니라 다른 보험에 가입하실 때마다 공통적으로 적용되는 이야기인데, 일반인들이 연금보험을 선택하는데 있어서 사실 자기 나름대로 알아본다고 해봐야 결국은 집에 있다가 홈쇼핑이나 tv광고에 나오는 보험상품 또는 주위의 보험설계가 추천해주는 삼성 연금보험이 좋다더라 lig연금보험이 좋다더라 등등등 딱  요정도 수준을 벗어날 수가 없는게 현실입니다.

아마도 주위 사람에게 보험 들었다가도 보장범위가 생각했던 것과는 다르고 수익률이나 원금보장범위 같은 것도 예상과는 달라서 낭패 보신 분들 많이 계실텐데 솔직히 어디가서 말도 못하고 속만 태우기 십상입니다. 그런 이유 때문에 보통은 보험비교사이트를 이용하라고 말씀드리는데 그렇게 얘기하는데에는 다 이유가 있습니다.

여러가지 이유가 있겠지만..가장 현실적인 부분을 얘기하자면 다음의 세가지 이유를 들 수 있습니다.

1. 보험설계사는 대부분 자신에게 커미션이 많이 떨어지는 자사상품 위주로 추천하게 된다.

삼성, AIG, LIG, 푸르덴셜 등 단일 보험사의 상품을 추천해주는 주위의 보험설계사의 경우 자사 연금보험만 추천대상으로 해야 하기 때문에 자신에게 적합하지 안을 가능성이 농후합니다. 또한 이런 경우 연금보험이란게 장기금융상품이라 유동성 접근도가 확연히 떨어지는 문제가 있습니다. 따라서 소액으로 각 보험사에 나눠서 드는 것이 유리할 수 있는데(해지해야 하는 이유가 생기더라도 일부만 해지할 수 있는 효과가 있기 때문에) 보험설계사를 앞에 두고 그렇게 하기란 상당히 힘이 드는게 사실입니다.


2. 다양한 상품을 많은 노력을 기울이지 않고 한눈에 필요한 정보와 함께 비교할 수 있다.

각 보험사마다의 상품에도 각각의 미묘한 차이가 존재하죠. 연금보험 뿐만 아니라 어떤 보험도 마찬가지인데 이러한 경우 가입시에는 모르지만 훗날 보험금을 수령할 때나 보장을 받을 때 낭패를 보는 경우가 많습니다. 그렇기 때문에 국내 모든 보험사의 연금보험 상품의 비교견적리스트를 받아보고 검토하는 것이 중요한데 보험비교사이트에서 무료상담시 연금의 비교리스트는 기본으로 제공하고 자신의 상황에 맞게 연금설계를 바로 해주기도 합니다.


3. 보험비교를 통해 대략 10%가량의 비용절감효과를 누릴 수 있다.

보험비교사이트에서 각 보험사의 연금보험의 비교 후 선택 시 대략 10%정도의 비용을 절감 할 수가 있습니다.
각 연금보험 상품별로 조건이 조금씩 다르기 때문에 자신에게 적합한 보험을 선택하는데 있어 비용 또한 조율이 가능하기 때문입니다.

혹시 보험비교사이트를 잘 몰라서 그동안 보험이 필요한데도 망설였던 분들을 위해 무료견적서를 내주기도 하는 여러가지 대표적인 보험비교사이트를 찾아 링크 걸어 드립니다. 아마 자신에게 필요한 보험이 무엇인지 아는데 도움이 되실 겁니다.


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